“没想到申请助学贷款这么难！”来自河南农村的小赵是广东某大学2003级研究生。由于家里负担不起读研费用，他只得申请助学贷款，但至今半年多了，依然没有消息。小赵只能靠打零工赚点钱维持学业。

　　与小赵同样感到无奈的，还有该校200多名提出助学贷款申请的一年级研究生。目前，学校已下了催缴学费的通知，并称逾期要扣滞纳金，他们十分焦虑：“贷不到款，学业何以为继？”

　　广东省教育厅学生贷款管理中心主任朱俊文向记者透露：广东已有64所高校的23000多名困难大学生从国家助学贷款中受益，合同贷款总额3．1亿多元，实际已发放2．1亿多元。

　　然而，部分高校毕业生还贷率低，已成不争的事实。去年底，广东某高校没有及时还贷的金额近百万元。有些高校的违约率甚至超过了20％。按银行与高校之间的协议，如果贷款违约率超过20％，且不按时还款人数达到20人，银行将暂时中止提供助学贷款。像小赵所在学校，不仅新的贷款申请得不到批准，以往批准的贷款也会受到影响。

　　银行怕学生还不起钱，学生越贫困越难贷到款

　　工商银行和农业银行广东省分行的相关负责人都明确表态：他们在执行国家有关政策上是坚决的，从来没有停止过助学贷款，谁也不敢去冒政策风险。据统计，今年1—3月，工行广东省分行累计发放助学贷款444万元；农行广东省分行发放助学贷款1219万元。

　　尽管几家国有银行都表示不会停办助学贷款，但大学生高违约率确实让银行十分头痛。银行界人士估计，未来1—2年是助学贷款的还款高峰，违约率可能还会更高。

　　其实，广东许多高校获贷的学生比例很高。据广州大学负责学生贷款的孙老师介绍，在她所在的学院，填了申请的学生80％获得了贷款。令人心痛的是，特困生一般是拿不到助学贷款的。“原因很简单，银行怕他们还不起钱。”

　　“我只好告诉学生不要把家里写得太穷。”孙老师还举了一个典型的例子：该校一位学生从小患有慢性病，一直吃药，家中经济拮据，读书的钱都是借的。他如实地填写了自己的情况，到现在都快两年了，贷款申请也没获批。

　　据孙老师透露：所学专业的就业前景对申请贷款也有很大的影响。一些好专业容易获得贷款。

　　本来，国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向经济困难的全日制高校本专科生、第二学位学生及研究生发放的。据了解，目前广东高校学生只要申请到助学贷款，在校期间都可获得政府100％贴息。由于贷款无需抵押，不论家庭是否贫困，不少学生都愿尝试。“不能理解的是，一些富裕家庭想占小便宜，也让孩子申请贷款。而银行看重的是偿还能力，是否经济困难似乎倒在其次。”孙老师说。

　　诚信缺失并非不还贷的惟一原因，有人确实是无力还贷，有人竟是忘了还贷

　　不还贷的原因在哪里？一些人归咎于大学生的诚信缺失。对此，参加过学生贷款“追偿”工作的朱俊文认为：“诚信缺失不是惟一原因。”目前，未能及时还贷的学生有几类：一是故意拖欠者，这是极个别；二是无力还贷，他们的情况比较复杂；三是忘了及时还贷，这类学生的违约行为是可以纠正的。

　　面对“失信”的指责，获贷的贫困学生心情复杂。来自陕西农村的某高校毕业生小徐告诉记者：“我们很惭愧，但也有苦难言。”他给记者算了一笔账：每年的学费、杂费、住宿费和生活费加起来要一两万元，而本科四年贷款的最高额度也就2．4万元，除了贷款还要向亲戚和乡亲借债。他说：“我刚毕业，收入低。乡亲们也不宽裕，有钱就先还了他们，银行的只好暂时先欠着，但我一定会还。”

　　不少贫困学生表示：贷款时谁也没想要违约，但刚毕业的头几个月工作不稳定，收入也有限，而还贷没有缓冲期，不按时还贷实属迫不得已！

　　据了解，银行规定从毕业后的第二个月算起，连续3个月或累计6个月还款没到账即视为违约。有些学生由于计算失误，没能及时清理账户也造成违约。朱俊文指出，目前部分学生的还贷意识还相当淡薄，而在约束贷款人方面，我们的助学贷款制度也缺乏有效的刚性惩罚措施。

　　从银行方面考虑，助学贷款属于小额贷款，有些银行不愿为此耗费大量的精力，只是坐等学生上门还款，客观上助长了部分学生的投机心理。

　　另外，违约也让学校背上了包袱。按规定，如果学生违约，学校有义务协助银行追回贷款。为了防止学生毕业后“杳如黄鹤”，某些高校甚至要求学生在毕业前夕将本可在4年内偿还的贷款一次还清，否则就不发毕业证。这使得一时找不到工作的部分贫困生压力更大。

　　尽快完善信用制度，才能解决还贷难题

　　高校助学贷款操作过程中暴露出的这些问题引起了广泛关注。

　　针对某些国有银行不重视小额贷款的观念，银行界人士建议改变由政府将学校与银行强行“捆绑”的“拉郎配”做法，将助学贷款业务公开招标，把财政贴息的政策扩大到四大国有银行之外，通过有效的竞争，形成专门针对小额贷款的银行。

　　工商银行广东分行有关负责人认为，让银行贷款给学生，首先要解决信用问题，让信用成为一种强有力的约束体系。

　　“要做到‘有借有还’，关键还是要把信用制度化。让失信者‘一处失信，处处受制’。”一位多年来致力于高等教育研究的学者说。

　　有人大代表则建议，改学校贷款为生源地贷款，并提出由学生的亲戚、朋友或事业单位担保。

　　此外，人们也十分关注特困生无力还贷的难题。据了解，我国贫困大学生比例正逐年上升，一些学校已经达到10％。

　　华南师范大学学生处副处长胡庭胜认为，还贷制度要灵活可行，允许经济特别困难的学生根据情况在4年内按季度、年度偿还，甚至是到期时一次性还清。朱俊文则建议银行和学生之间应建立有效的沟通渠道，比如开通专门的咨询热线，解决学生因工作单位发生变化或异地还贷时遇到的各种问题。

　　据广东省教育厅有关人士透露，下一步广东将按照国家有关部门的要求，完善高校助学贷款相关制度与办法。(记者翁淑贤　刘伯饶)